在不断发展的金融格局中，美国银行现在发现自己受到更严格的审查。 监管机构采取了一项新举措，决定根据银行通过在线贷款服务的社区和地区来评估银行。
公平贷款标准的这一修改代表了美国银行业的关键转变，迫使银行适应或面临后果。
社区再投资法的演变
从历史上看，1977 年《社区再投资法案》(CRA) 在确保银行不沉迷于红线方面发挥了关键作用，红线是一种有偏见的做法，即某些人口或地区（主要是住房少数族裔）被拒绝贷款或给予有限的贷款机会。
这些监管一直是银行整体监管绩效的核心。 快进到今天，CRA 评级不理想的银行可能会发现自己处于俗称的“惩罚箱”中，从而限制了其参与合并和其他重大交易的能力。
最近的修改扩大了银行的视野。 虽然过去的重点仍然是银行如何迎合拥有实体分支机构的低收入社区的需求，但修订后的标准现在考虑到了在线和移动贷款领域。
具体来说，评估银行为低收入社区提供服务的效率，这些社区通过数字平台提供大量抵押贷款和小企业贷款。
银行业现代化：迟来的升级
美联储负责监管的副主席迈克尔·巴尔 (Michael Barr) 强调，这一规则进展对于 CRA 监管现代化至关重要，可确保银行有效地满足其服务的每个社区的需求。
这种情绪得到了美联储、联邦存款保险公司和货币监理署的全面批准。
虽然最终规则旨在简化评级过程，使银行更容易获得更高的评级，但不可否认的是它带来了扩大的范围。
这些修订后的法规现在涵盖了 CRA 以前未涉及的地区和重点领域。 为了使修订后的程序更加清晰，监管机构已承诺向银行提供一份可以在 CRA 评级系统中为其赢得信用的活动的详细清单。
此外，它们还为银行提供了了解新规则是否会考虑特定活动的机会。
Covington & Burling 银行监管合伙人兰迪·本詹克 (Randy Benjenk) 表示，虽然最终规则整合了行业早些时候建议的一些变化，但现代化的监管将银行推向了它们以前从未涉足的领域。
银行应对不断变化的形势
毫不奇怪，银行对这些变化的反应褒贬不一。 一方面，人们一致支持公平贷款，但银行也对最终规则的复杂性表示担忧。
代表消费者银行家协会的林赛·约翰逊敦促监管机构考虑银行需要分配大量时间和资源来适应如此复杂的新规则。
在一项不相关的举措中，FDIC 推出了新的指导方针，概述了大型银行应如何应对与气候相关的金融风险，并重新审视了监管机构最初于 2021 年提出的想法。
随着美国银行准备好接受这些修改后的规则，未来的道路充满挑战和机遇。 银行业格局显然正在不断发展，只有时间才能告诉我们这些机构在面对这种变革时表现如何。
